Uneori, un proiect bun se lovește de o problemă foarte practică: banii intră mai târziu decât cheltuielile. În astfel de momente, o finanțare bancară poate oferi organizației spațiul de care are nevoie ca să continue să lucreze cu mai multă predictibilitate.
Împreună cu Alex Codreș, din echipa BCR Social Finance, am răspuns la întrebările primite din comunitatea AmpliFY, ca să înțelegi mai clar când are sens un credit, cum este analizat și ce presupune procesul.
1. Este finanțarea bancară potrivită pentru ONG-ul tău?
Poate un ONG să ia un credit?
Da. Asociațiile și fundațiile pot accesa credite pentru activitatea curentă, investiții sau implementarea proiectelor finanțate din fonduri nerambursabile.
Creditul este o finanțare rambursabilă. Organizația va restitui suma primită și va achita dobânda și celelalte costuri stabilite prin contract.
BCR Social Finance oferă produse de creditare adaptate ONG-urilor și întreprinderilor sociale. Aceste produse nu sunt finanțări nerambursabile.
În ce situații poate fi utilă finanțarea bancară?
Un credit poate ajuta atunci când organizația are o nevoie clară și o sursă realistă din care va rambursa banii.
De exemplu, un ONG poate avea un proiect aprobat, dar să primească prima tranșă după ce activitățile au început. Creditul poate acoperi temporar salariile, chiria, furnizorii sau materialele necesare.
Creditul bancar te poate ajuta și în momentul în care trebuie să cofinanțezi un anumit proiect (finanțatorul acoperă 90% din costurile proiectului, să spunem, iar tu apelezi la bancă ca să faci rost de restul de 10%).
Finanțarea bancară poate susține și o investiție mai mare, precum achiziția unui sediu, modernizarea unui spațiu sau cumpărarea unor echipamente.
În toate aceste cazuri, creditul rezolvă un decalaj de timp sau finanțează o investiție. El funcționează cel mai bine când există un plan clar pentru folosirea și rambursarea banilor.
Când poate fi riscant un credit pentru ONG?
Un credit poate pune presiune pe organizație atunci când rambursarea depinde de un venit nesigur sau de un grant care nu a fost încă aprobat.
Un credit poate pune presiune pe organizație atunci când rambursarea depinde de un venit nesigur sau de un grant care nu a fost încă aprobat.
Merită să fii atent și atunci când împrumutul ar acoperi constant același deficit operațional. În această situație, organizația are nevoie să înțeleagă de ce veniturile nu acoperă cheltuielile și ce schimbări sunt necesare în modelul său financiar.
Înainte să aplici, construiește o estimare a fluxului de numerar pentru următoarele 6-12 luni. Include perioadele cu venituri mai mici, posibilele întârzieri ale plăților și cheltuielile care nu sunt acoperite prin proiecte.
Întrebarea esențială este: poate organizația să ramburseze creditul fără să își pună în pericol activitatea curentă?
2. Ce tip de finanțare poți accesa?
Soluția potrivită depinde de motivul pentru care organizația are nevoie de bani și de momentul în care estimează că îi poate rambursa.
Credit pentru capital de lucru
Acoperă cheltuielile activității curente, precum salariile, chiria, materialele și plățile către furnizori.
Poate fi util atunci când organizația așteaptă o tranșă dintr-un proiect sau are perioade în care încasările sunt mai mici.
Credit de investiții
Poate finanța cumpărarea sau modernizarea unui sediu, achiziția de echipamente, mașini, terenuri ori alte resurse necesare activității organizației.
Înainte de o astfel de investiție, include în calcule și costurile care vin odată cu ea, cum ar fi taxele, reparațiile, asigurarea sau mentenanța.
Credit de cofinanțare
Acoperă contribuția proprie într-un proiect cu fonduri nerambursabile.
În funcție de programul de finanțare, creditul poate acoperi cheltuieli eligibile, cheltuieli neeligibile sau TVA.
Credit de prefinanțare
Acoperă cheltuielile proiectului până când organizația primește tranșele sau rambursările de la finanțator.
Graficul de rambursare poate fi adaptat perioadei de implementare. Pentru anumite prefinanțări, rambursarea poate fi făcută într-o singură rată la scadență.
3. Cum stabilește banca dacă organizația este eligibilă?
Care sunt criteriile generale de eligibilitate?
Condițiile exacte diferă în funcție de produs, suma solicitată și destinația creditului.
Pentru produsele publice dedicate asociațiilor și fundațiilor, BCR Social Finance solicită, în general, cel puțin doi ani fiscali încheiați. Poți verifica criteriile pentru creditul standard destinat ONG-urilor și întreprinderilor sociale.
În analiza financiară contează:
- veniturile și cheltuielile organizației;
- fluxul de numerar;
- capitalurile proprii;
- capacitatea de a susține rata și dobânda;
- istoricul financiar și juridic.
Creditele restante, incidentele de plată, popririle sau alte probleme care pot afecta rambursarea pot influența rezultatul analizei.
Banca se uită și la activitatea organizației. Experiența în implementarea proiectelor, stabilitatea echipei și capacitatea de management ajută la înțelegerea situației dincolo de cifre.
Eligibilitatea nu poate fi stabilită dintr-un singur răspuns sau indicator. Fiecare solicitare este analizată în funcție de realitatea organizației.
Este obligatoriu ca ONG-ul să aibă activitate economică?
Nu. Activitatea economică nu este obligatorie pentru accesarea tuturor produselor.
Ea poate ajuta organizația să își diversifice veniturile și să arate că are surse din care poate susține rambursarea. În analiza creditului pot fi luate în calcul donațiile, sponsorizările și veniturile din activitatea economică.
Poate primi credit un ONG finanțat doar din donații?
Da. Un ONG care are venituri doar din donații poate fi eligibil dacă demonstrează că acestea sunt suficient de stabile și predictibile.
Banca va analiza istoricul veniturilor, regularitatea acestora, cheltuielile organizației și nivelul ratei pe care îl poate susține.
Diversificarea veniturilor rămâne importantă pentru sănătatea financiară a organizației. Dependența de o singură sursă poate crea vulnerabilitate atunci când aceasta scade sau dispare.
Este nevoie de garanții?
Garanțiile depind de produs, sumă, destinația creditului și situația organizației.
Pentru anumite produse este disponibilă garanția InvestEU, oferită prin Fondul European de Investiții. Aceasta poate acoperi 80% din valoarea creditului și poate facilita accesul la finanțare.
Garanția nu elimină analiza financiară și nici obligația ONG-ului de a rambursa creditul.
Condițiile sunt stabilite după evaluarea organizației și a proiectului pentru care este solicitată finanțarea.
4. Cât costă și ce condiții poate avea creditul?
Cum sunt stabilite dobânzile și celelalte costuri?
Creditele pentru ONG-uri au dobândă și pot include comisioane.
Potrivit explicațiilor oferite de Alex Codreș, finanțarea organizațiilor non-profit în cadrul grupului funcționează la breakeven. Asta înseamnă că produsele sunt gândite pentru acoperirea costurilor activității de finanțare.
Această abordare nu înseamnă că finanțările sunt fără dobândă.
Oferta este calculată pentru fiecare organizație în funcție de suma solicitată, perioadă, destinație și situația financiară.
Produsele prezentate public de BCR Social Finance menționează costuri fixe pe întreaga perioadă de creditare. Valoarea exactă este comunicată după analiză.
Ce sumă poate primi organizația?
Suma este stabilită în funcție de situațiile financiare, produsul ales și capacitatea de rambursare.
În oferta publică actuală:
- creditul standard poate ajunge până la 800.000 RON;
- finanțarea pentru investiții imobiliare poate ajunge până la 2.500.000 RON;
- până la 2.000.000 RON din finanțarea pentru investiții pot beneficia de garanția InvestEU;
- finanțarea pentru accesarea fondurilor nerambursabile poate ajunge până la 1.500.000 RON.
Pentru sume mai mari sau nevoi care nu se potrivesc produselor disponibile prin BCR Social Finance, solicitarea poate fi analizată și direcționată către structurile relevante din BCR.
Limitele și condițiile produselor se pot modifica. Verifică oferta valabilă în momentul aplicării.
Pe ce perioadă poate fi contractat creditul?
Perioada depinde de tipul creditului și de destinația banilor.
Creditul standard pentru ONG-uri are o perioadă maximă publicată de 120 de luni și permite un grafic de rambursare adaptat specificului activității.
Finanțările cu garanție InvestEU pot avea o durată cuprinsă între 3 și 84 de luni, cu o perioadă de grație de până la 12 luni.
Pentru proiectele cu fonduri nerambursabile, durata și graficul de rambursare sunt stabilite în funcție de implementarea proiectului și de momentul în care organizația primește banii de la finanțator.
Ce se întâmplă dacă grantul nu permite plata dobânzii?
Unele contracte de finanțare nerambursabilă limitează modul în care pot fi folosiți banii. Dobânzile, penalitățile sau anumite comisioane pot fi considerate cheltuieli neeligibile.
În această situație, costurile creditului au nevoie de o altă sursă. Ele pot fi acoperite din donații, sponsorizări fără restricții similare sau venituri obținute din activitatea economică.
Verifică acordul de finanțare împreună cu persoana care gestionează partea financiară sau contabilă a organizației. Regulile diferă de la un program la altul.
5. Cum aplici pentru finanțare?
Care sunt pașii pentru obținerea unui credit?
Procesul începe prin completarea formularului de finanțare BCR Social Finance. Prin același formular poate fi solicitată și o discuție de consultanță.
Pașii principali sunt:
- Completezi formularul de finanțare.
- Discuți cu un coleg BCR Social Finance despre organizație și nevoia de finanțare.
- Transmiți documentele solicitate.
- Echipa analizează eligibilitatea și capacitatea de rambursare.
- Primești răspunsul și, dacă finanțarea este aprobată, urmează contractarea.
Ce documente pot fi solicitate?
Lista exactă depinde de produs și de situația organizației.
În general, pot fi solicitate:
- actele actualizate ale ONG-ului;
- documentele reprezentanților legali;
- situațiile financiare;
- documente care arată sursele de venit;
- informații despre activitatea și impactul organizației.
Pentru un credit de investiții pot fi necesare documente despre imobilul, echipamentele sau bunurile care urmează să fie cumpărate.
Pentru o prefinanțare sau cofinanțare sunt solicitate și documentele proiectului cu fonduri nerambursabile.
O documentație completă ajută echipa să înțeleagă mai repede situația organizației și poate scurta procesul de analiză.
Cât durează procesul?
Conform informațiilor oferite comunității AmpliFY de BCR Social Finance, procesul poate dura între două săptămâni și trei luni.
Durata depinde de complexitatea finanțării și de rapiditatea cu care organizația transmite documentele solicitate.
Atunci când trimiți solicitarea, include:
- numele și prenumele persoanei de contact;
- denumirea organizației;
- codul de identificare fiscală;
- județul;
- o explicație scurtă despre suma de care ai nevoie și destinația ei.
6. Ce se întâmplă după ce primești finanțarea?
Urmărește lunar fluxul de numerar și compară încasările și cheltuielile reale cu estimările făcute înainte de contractarea creditului.
O previziune pentru următoarele 6-12 luni te ajută să observi din timp perioadele în care rata poate deveni mai greu de susținut.
Include în calcule dobânda, comisioanele și costurile indirecte ale proiectului sau investiției.
Pe durata finanțării vei avea o persoană de contact în cadrul BCR Social Finance pentru administrarea relației de creditare.
Rolul acestei persoane este diferit de cel al unui consultant financiar, contabil sau juridic. Pentru deciziile importante ale organizației, continuă să lucrezi cu specialiștii proprii.
Ai nevoie de un cont curent pentru ONG?
BCR oferă organizațiilor eligibile un cont curent George cu posibilitatea reducerii cu 100% a comisionului lunar de administrare. Oferta poate include și alte operațiuni fără comision, în condițiile prezentate pe pagina dedicată ONG-urilor. Pentru accesarea facilității, organizația prezintă documentele necesare deschiderii contului și completează o declarație de impact social. Pentru condițiile actuale și întrebări despre cont, consultă pagina BCR sau scrie la ong@bcr.ro.
Unde poți cere mai multe informații?
Pentru credite, consultă pagina BCR Social Finance dedicată finanțărilor pentru ONG-uri.
Poți completa formularul de credit sau consultanță sau poți scrie la ong@bcr-socialfinance.ro.
Pentru contul curent și serviciile bancare oferite prin BCR, consultă pagina BCR pentru ONG-uri sau scrie la ong@bcr.ro.
Finanțarea bancară este una dintre opțiuni
Un credit poate acoperi un decalaj de cash flow sau poate face posibilă o investiție importantă. Alegerea are nevoie de un plan financiar realist și de o organizație care poate susține rambursarea.
Sustenabilitatea financiară se construiește în timp, prin venituri mai predictibile și surse care se completează între ele.
În comunitatea AmpliFY găsești resurse și conversații despre activitate economică, parteneriate cu companiile și decizii financiare mai sănătoase pentru organizație.
